小微企业金融服务更精准

□李凤文

近日，银保监会印发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（以下简称《通知》）。《通知》紧扣高质量发展主题，围绕推动小微企业金融供给总量有效增长，质量、效率、效益明显提升的总体目标，对银行保险机构服务小微企业明确了政策要求。

与以往服务小微企业监管工作部署相比，《通知》将各项政策进行了全面的整合，彰显了服务小微企业金融支持政策的精准性，也凸显了一些新特点。

特点之一：突出各类机构差异化定位，形成有序竞争、各有侧重的信贷供给格局。以前，监管部门主要强化对不同类型银行在服务小微企业方面的考核分类，分别下达指标、差异化进行考核。而《通知》所不同的是，突出了对各类银行市场定位的引导，发挥各自特色和优势，实行错位竞争，精准服务。如大型银行、股份制银行要发挥行业带头作用，主动“啃硬骨头”，下沉服务重心，覆盖小微企业融资供给“空白地带”，努力实现2021年新增小型微型企业“首贷户”数量高于2020年。并明确大型银行要将小型微型企业“首贷户”占比纳入内部绩效指标。而对于地方性法人银行来说，则要发挥“地缘、亲缘、人缘”的软信息优势，完善网点布局，改进信贷产品、技术和服务，做优做实传统金融业务，筑牢本地小微企业客户基础。更重要的在于力促地方法人银行回归服务地方、服务社区、服务实体经济的本源，有助于深耕、细耕小微金融服务。

特点之二：更加注重解决小微企业融资“痛点”“弱点”问题，补齐信贷业务短板。一些小微企业由于缺乏足值的资产抵押和有效担保，由此制约了银行贷款的投放，成为企业融资的“痛点”。对此，监管部门要求银行业金融机构要进一步创新完善针对小微企业法人的信用评价模型、风险管控技术和批量授信审批机制，扩大信贷服务覆盖面，同时要结合小微企业所在行业资金需求特点，合理设置贷款期限，推广“随借随还”模式。与此同时，监管部门还强调要重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持，提高“首贷户”和信用贷款占比，以切实解决小微企业融资难问题。

特点之三：监管考核剔除票据业务，更加注重小微企业金融服务质效。票据贴现业务能够很快把信贷规模做大，因此也就成为一些银行机构为了完成监管指标，在年末“冲规模”“冲时点”的一种手段。但票据业务期限比较短，一般在半年左右，只能解决小微企业资金一时之需，不能很好地满足企业生产经营需要。而贷款的期限则是根据企业生产经营周期来确定，有助于企业合理安排生产经营。基于此，监管部门在《2021年小微企业贷款监管考核细则》中明确，从2021年起，在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中，剔除票据贴现和转贴现业务相关数据。此措施之目的就是要切实满足小微企业信贷需求，提高小微金融服务质效，使普惠金融政策真正落地见效。

（作者单位：承德银保监分局）