重塑民企信贷文化

□赵泽轩

农商银行作为现代经济核心与实体经济血脉的银行，在纾解民营企业融资难、融资贵中具有重要作用，只有重塑民营企业信贷文化、利好举措“抛绣球”和活血化瘀“解痛点”，才能真正打通民营经济融资脉络，实现银企“信用共同体”向“命运共同体”转变。

信贷文化“拓高度”

当前，由于政治经济叠加因素影响，县域民营企业发展遇到了市场、融资、转型等方面的困难和问题，存在明显的融资不相匹配。改变这种状况，农商银行既责无旁贷又要增强紧迫意识，从构建银行信贷文化的高度，加快实现融资对象“重数量向重质量、重外在向重内核、重规模向重管理”“重企业属性向重发展能力”“重所有制向重公司治理”的转变，考察评价民营企业主要看企业治理结构、风险状况、技术水平、管理能力、市场前景，以此为标准，梳理现行管理制度、业务规章、工作流程，对不适应业务需要、不利于民营经济发展的制度规定要舍得摒弃，改进客户准入、授权管理与业务流程，做到“制度面前，企企平等”。同时还要主动责任担当，加强扶持引导，在信贷配置、业务操作、贷款审批、资金定价、产品开发、服务供给等制度设计安排上给予合理倾斜、优惠鼓励，优先满足民营企业金融需求，开辟绿色服务通道，助推民营经济发展。

利好举措“抛绣球”

要优先解决民营企业融资难和融资贵问题，首先要改革和完善农商银行监管考核和内部激励机制，把银行业绩考核同支持民营经济发展挂钩，解决不敢贷、不愿贷问题。近年来，尽管农商银出台加大民企金融服务力度，促进民营经济发展的政策举措和实施意见，但落实的力度、细度、深度还不够，还需要改进加强民营企业金融服务，增加民营企业信贷投放，对暂时遇到流动性困难的民营企业不抽贷、不断贷；将政策优惠传导至民营企业，切实降低民营企业融资成本；优化民营企业金融生态环境，培育有效融资需求，在统筹资源提质增效方面下功夫。因此，确保对民营企业扶持政策的落地实施，需要后续跟踪、加强检查、监督落实，建立长效机制，提供长期动能，确保持续扶持。

绘就银企“同心结”

随着民营经济宏观利好举措的贯彻落实，有关民营企业优惠政策举措的出台会更加密集、更加延续、更接地气。对此，农商银行要增强政治敏感，抓住当前宏观环境的“重大利好”机遇，主动与民营企业对接，参与研究、共同行动，弹好“政策弦”，用好“政策利”。同时，还要认真挖掘、利用银行自身人缘、地缘、平台、渠道、链条、普惠等各种优势，为民营企业提供经营策略、市场资讯、资金使用、投资理财、财务核算、信息咨询方面的智力支持；协助企业加强与地方政府、职能部门及有关单位的沟通协调，帮助企业最大限度地促进政策实施落地，把政策优惠转化成推进民营企业发展的“催化剂”和“真金白银”。为企业提供信息咨询、决策参考、经营建议、管理参谋、金融支撑，实现银行与企业共成长、同兴荣。

活血化瘀“解痛点”

一是营造良好发展环境，确保民企金融需求可得性。农商银行要注重从顶层设计抓起，在信贷政策制定上，优先考虑民营企业，优先考虑民营经济活跃地区，优先考虑遇到临时困难的企业客户；重点满足龙头企业及其供应链企业，重点满足技术、产品、市场、营销领先企业，重点满足信誉、管理、规范、发展良好企业。在业务对象管理上，要针对民营企业的特点与具体情况，因地制宜实事求是设计推出更加符合实际、更加科学合理的准入条件、评价标准和指标体系，避免“一刀切”。在信贷审查把控上，加强尽职调查审查，注重企业第一还款来源的分析判断，对符合国家产业政策、履约记录良好的优质民营企业，适当降低或免除抵质押担保；扩大抵押品范围，接受应收账款、知识产权、库存商品（仓单）类押品；对公司治理规范、生产经营正常、信用记录良好、负债率合理的民营、小微企业，使用借新还旧、展期、调整还款计划、变更借款人等再融资方式，解决企业临时性资金周转问题，满足民营、小微企业的信贷资金渴求。二是统筹优化银行资源配置，提升服务需求满意度。把更多的资源向民营、小微企业倾斜，同时还要实行企业信贷员派驻制度，提升民营、小微企业信贷服务获得感和满意度。三是加大产品与服务创新力度，提升金融服务的针对性。农商银行要大力在产品开发的针对性、金融服务的层次性和业务办理的效率性上下功夫。要针对当前民营、小微企业发展供应链金融、订单（含仓单）融资、应收款融资业务以及自助类贷款、定额类贷款、信用类贷款、保证类贷款的需求关切、需求旺盛。农商银行要认真研究，依照企业的生产经营、周转时限、资金占用等具体情况设计开发出更加合理、更加简便、更加有效的融资方式与服务模式，推动促进民营经济克服困难顺利发展。

营造融资“生态圈”

确保金融支持民营经济配套措施跟进实施，已成为农商银行制定政策、选择客户、发展业务、提供服务的“刚性条件”，从而实现由“惜贷”“惧贷”到“愿贷”“敢贷”机制变革。一是实现内部资源整合。加强内部资源的科学调度、合理配置与优化组合，前台在业务发展、产品推广、客户营销维护等方面要协调联动、相互支持、共同推进；后台重在配套优化管理向资源配置、效益管理等环节进行倾斜；信贷创新重在科技支撑、系统管理、产品研发等方面做好保障、提供支持。二是加强营业机构建设。科学安排、合理布局，在民营、小微企业集中地区设立机构、增加自助银行设备，既广泛吸引企业客户、又满足企业员工金融服务需求。三是实施岗位约束制度。为民营企业配备专项规模、制定专业流程、设计专门标准、转授专职权限，明确岗位职责，厘清环节责任，实行目标分解，提升服务效率，引导业务条线、分支机构提高支持民营企业积极性，主动增加授信投放。四是健全完善激励机制。针对民营、小微企业融资工作责任大、任务重、风险控制难的状况，发挥激励机制的“方向盘”“指挥棒”作用，科学设计指标体系，区分风险责任类型，健全尽职免责和容错纠错机制。解除农商银行尤其基层银行的后顾之忧，把政策“定心丸”转化成银行员工的为民营企业融资服务的“定心丸”，切实解决信贷人员“不愿贷、不敢贷”问题。同时，还要鼓励信贷人员着眼长远，在帮企业成长、促银行发展中实现岗位价值。

（作者单位：西峡农商银行）