数字中国下的“保险之变”

□王小韦

“十四五”规划纲要将“加快数字化发展 建设数字中国”单独成篇，并首次提出数字经济核心增加值占GDP比重这一新经济指标，明确要求我国数字经济核心增加值占GDP的比重要由2020年的7.8%提升至10%。在各地各行业各部门大力发展数字建设的背景下，研究数据中国建设对保险行业发展问题，有利于提升保险行业参与社会治理的治理能力，有利于提升行业自身发展能力，有利于改变保险行业的社会形象。

保险行业经营风险的基本逻辑是将各类风险用数据进行识别、量化、定价、销售、预防并对保险合同约定的风险进行经济补偿，看家本领是研发针对性强、责任清晰、性价比适当的保险产品。数字中国影响甚至决定保险行业未来发展，直接影响是保险产品创新，间接影响波及保险销售、风险预防、理赔资料收集、决策决定理赔或者拒赔、赔款支付划转。

数字中国孕育保险产品创新。“十四五”规划提出，构建基于5G的应用场景和产业生态，在智慧交通、智慧物流、智慧能源、智慧医疗等重点领域开展试点示范，还包括智慧农业、智慧管理等新概念。这为各行各业重视数字收集、共享创造了基础条件。例如，智慧交通数字化对驾驶员、车型、时段、路段等进行风险等级评估，智慧医疗对发病群体、病种、年龄、饮食及作息习惯等进行风险评估。商业保险机构适度共享上述领域试点成果，将会重构各行业各领域个群体风险概率数据体系，深度影响现有保险产品设计，设计出体现以风险为导向的产品体系，将在很大程度上改变当前保险产品同质化、“千人一面”的情形，引领保险产品供给侧结构性改革迈出实质步伐。

数字中国孕育保险销售创新。传统的保险营销之所以采取人海战术，个中原因是多方面的，其中根本的原因是产品同质化；数字中国孕育创新的保险产品，个性化、针对性更强，必然影响保险产品营销。例如，借助智慧交通数字，可能会从根本上杜绝伪造车辆号牌、驾驶证、交通事故责任认定书等拙劣骗保行为；借助智慧医疗数字，可以杜绝带病投保等道德风险；借助保险行业信息基础系统，可以快速准确对多头投保被保险人提前进行识别；借助智慧环保数字，可以对相关企业遵守环保政策、环保设施配备、环保效果等行为进行提前评估。可以推演，基于创新的保险产品，投保人提出投保意向，通过信息系统可以对潜在被保险人进行风险评估。在创新的保险产品体系下，保险产品价格与被保险人风险高低息息相关，在一定程度上将改变人海战术、陌拜、电话扰民等情形。

数字中国孕育保险风控创新。克服传统的保险营销产品同质化、销售人海化等弊端，保险行业与交通、医疗、环保等监管等部门合作并适度借助相关数据，可参与到被保险人风险监管和管理过程，便于通过商业合同约定，督促被保险人进行风险隐患排查。通过商业保险机构对被保险单位或个人进行事前风险防范，提前发现风险隐患并会同被保险人、相关机构提前进行风险管控，降低被保险人减少风险事故数量、减轻风险事故程度，实现被保险人、社会治理成本、商业保险机构效益多赢长赢稳赢。

数字中国孕育保险善后创新。产生传统保险理赔中存在的理赔难、理赔繁、理赔慢等情形，个中原因是多方面的，根本的一条是商业保险机构对被保险人风险状况信息不对称。在数字中国支撑下，假车牌、假证件、假交通事故责任认定书、假病历、假维修单等资料能够在源头上彻底杜绝，大大提高赔案真实性；收集交通事故责任认定书、气象资料、环评资料、诊断证明及费用开支明细等理赔资料收集的渠道和提交方式，从现在由保险消费者（投保人、被保险人或者受益人）提供，改变为商业保险机构直接向交警、环保、医疗、气象等部门来提供，将大大减少保险消费者提交资料的种类。通过优化保险理赔，大幅度提高商业保险机构理赔质效。

数字中国建设必将提升各地各行各业的治理能力，商业保险机构同时肩负参与者和治理者的双重使命，固然需要借助其他领域治理成果，更重要的是做好本行业产品创新、销售创新、风控创新、理赔创新，更好彰显保险行业在参与社会治理中的积极作用。

（作者单位：汉中银保监分局）